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如何帮客户做一个科学的理财规划!

日期: 2021-09-27 10:56:56 作者: 点击数:  


一个家庭要有多少存款,才能避免生存焦虑?这是网络上掀起的热门话题。有网友说,那就“报复性存钱”,存够100万。


让我们看看北师大教授,根据近30年的通货膨胀数据得出的结论:现在的255万,相当于90年代的万元户;而现在的100万,在20年后的真实购买力只相当于今年的11万-45万!如果没有一份合理的家庭理财规划,你的财富每天都会缩水。


只靠工作赚钱,家庭是很难免于生存焦虑的。重要的不是有多少存款,而是如果没了工资,你是否还有其它收入来源?比起盲目的报复性存钱,你更需要一份合理的家庭理财规划,通过科学的资产配置,让你的财富稳健增值,抵御通胀,穿越周期。


01. 做好家庭理财规划基本功


理财,是一生的修行,谁也避免不了。要想做好家庭理财规划,“基本功”当然少不了。


▍了解家庭财务状况


了解财务状况,需要从过去、现在、未来三个维度去分析——过去是收支情况、现在是资产和负债,未来是财务目标,做到心中有数。



▍测试投资风险偏好


风险偏好是指为了实现理财目标,投资者在承担不确定的风险时所持有的态度。投资风险偏好可通过问卷测试得出,一般分为:非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定你应该选择的投资金融工具。



▍认识家庭生命周期


家庭生命周期分为四个时期:家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰退期(退休到终老而使家庭消失)。


家庭生命周期每个周期都有不同的理财需求:


1)形成期收入水平逐渐提高,要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障;


2)成长期迅速积累财富,因其周期较长,要寻求通过时间使得资产价值得到有效提升的投资渠道;


3)成熟期中则以家庭财产的保值增值为主;


4)衰退期以确保家庭财产安全为主。



▍了解金融工具


常见的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、债券、保险、贵金属、外汇、期货等等。认识金融工具的风险性和流动性,是迈出投资的关键一步。


02. 资产配置是一门技术


在“基本功”夯实后,需要制定一个可行性资产组合方案来操作,在投资上称之为资产配置。资产配置是一种投资组合技术,通过建立多样化的资产类别分散风险,最终达到财务目标。


▍理财金字塔


谁都希望自己家庭的财富如一座金山,就像一座金字塔。理财金字塔是一种较为普遍的理财观点,认为理财应先规划一个稳健的基座,然后逐步增加高收益理财产品。


理财金字塔将家庭的财富比喻成一座金字塔:


1)底层保障,占比最大,包括银行存款、保险、现金管理类产品等金融工具,保证资产的流动性;

2)中层保值,主要为稳健类金融工具,包括固定收益类产品、债券型基金、国债等;

3)上层进取,占比较少,追求收益,如证券投资基金、股票、期货、房产等。


1. 532稳健型


这是最常见的一种资产分配方式,底层、中层、上层按50%、30%、20%的比例配置。适用于绝大多数人,尤其是40岁以上的人士。


2. 433进取型


底层、中层、上层按40%、30%、30%的比例配置,追求收益,适合投资经验丰富或风险偏好人士。


3. 442平衡型


底层、中层、上层按40%、40%、20%的比例配置,特点是进可攻退可守,可在经济不明朗时转变为532型,在经济形势好时可变为433型。


▍家庭投资法则


在家庭理财的过程中,“理财金字塔”属于“必修课”,除此之外,还有其他投资规律可以作为“选修课”。


1. “80法则”:风险承受能力看年龄


在投资的过程中,关于风险和年龄之间有这样一个规律——“80法则”。指在投资时,购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄,即:(80-你的年龄)X1%。


随着年龄的增长,人们抗风险的能力相应降低,“80法则”只是给出一个大概的经验比例。


2. “72法则”:复利收益心中有数


不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间等于 72 除以年收益率,即:本金翻倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。


“72法则”是复利计算规律,有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系,便于满足不同生命周期选择不同的投资工具。


3. “31法则”:警惕成为房奴


这条法则让你避免沦为“房奴”,每月的房贷还款数额以不宜超过家庭月总收入的三分之一,有助于保持稳定的家庭财产状况。


4. “30 法则”:避免持股成为大盘


俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,为的是分散风险,但篮子太多风险未必就下降了。“30 法则”建议你同时持有的股票不要超过30只。


因为超过 30 只股票的组合,其平均收益与大盘基本差不多,还不如去买简单而手续费便宜的指数基金。同时,持有超过 30 只股票,超过了大部分个人的研究能力。



5. “墨菲定律”:投资有风险,理财需谨慎


“墨菲定律”是指,事情如果有变坏的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生。


“墨菲定律”主要是想告诉大家 “投资有风险,理财需谨慎”,任何投资都有可能会造成损失,做好心理准备。


虽然上述资产配置方法和规律被普遍用于理财规划中,但千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同,在人生的不同阶段也会有不同的需求。在进行家庭理财时,应当立足于当前市场,根据家庭和个人实际情况来应用相关的理财知识。


来源 | 全球资产配置管家