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看完这6张图:保险的“功能与作用”一目了然

日期: 2021-08-09 08:45:00 作者: 点击数:  
保险是什么?很多人都含糊其辞,不明白背后的意义,习惯旁听途说,骂骗子的不乏其人,说不好的也大有人在,可医院生病的人都说好。今天,方元君就用六张图为您讲解什么是保险,如何买保险。

保险的两大功能


其实,保险就解决两个问题:一个是“拿走担忧”,一个是“完成心愿”。

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1、拿走担忧

人无远虑,必有近忧。很多人都会担心自己因重疾、伤残、身故等,导致收入中断,给自己和家人带来经济上的负担。而人寿保险的“拿走担忧”就是在万一那些令人担忧的事件发生时,在经济方面可以给予投保人家庭赔偿金。

2、完成心愿

人的心愿可能有很多,但如果从经济的角度来说,无外乎这三种:

第一,给孩子准备充足的成长金,完成孩子未来的梦想。
第二,给自己留足养老金,让自己晚年生活有品质。
第三,资产的保全和传承。

人寿保险因为“专款专用”“指定受益人”“节税避险”等特殊的属性,在帮助客户“完成心愿”方面有着其他金融工具不可替代的作用。

保险的两大产品类型


人寿保险产品类型一般可分为保障型保险和理财型保险:

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1、保障型保险:保未来

保障型产品具有“拿走担忧”的功能,保的是人的赚钱能力,当遭遇到不可预知的风险,而丧失劳动能力时,它独有的杠杆效应就可以起到四两拔千斤的作用,让你实现病有所医、故有所赔。

2、理财型保险:保过去

理财型产品对应的是保险“完成心愿”的功能,它保的既得利益,让现有的财富保值增值。通过契约形式,让你未来有一笔确定的、可控的、专属的现金流。

保险的三大分类


从保险责任来讲,保险可分为三类:裸险、半险、全险。

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裸险,就只有一种责任,要么只管身故,身故赔钱,大病不赔钱。要么只管大病,大病赔钱,身故不赔钱

半险,稍好一点,同时保2种责任,身故和重疾。

全险,身故也保,大病也保,还有意外和医疗等,保险责任非常全面,有的还能豁免保费。

保险的四大账户


从“四大账户”看保险配置,你的保险买对了吗?

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1、身价保障帐户

什么叫“身价”?这要跟我们常说的“身家”加以区别:

①身家:指的是一个人为家庭创造的、可以看得到的收入和他现有的资产,叫做“身家”,是考量的是一个人当前的、显性的价值;

②身价:指的是一个人在一定时间内为家庭创造的价值,叫做“身价”,考量的是一个人未来的隐性的工作价值。

举个例子,假如一个人的年收入是100万,那么这100万就可以看作是他当前的“身家”;如果这个人今年30岁,他离退休还有30年;即使收入不增加,他在退休前能为家庭创造的财富至少有3000万,这3000万就是他的“身价”。

2、生命尊严帐户

人吃五谷杂粮,难免会生病。人一旦患了重大疾病,有三笔费用是必须支出的:医疗费、康复费、收入损失费,没有钱就等于失去生命尊严。

所以,一个人没有足够的健康保险,就意味着在疾病面前会失去生命尊严。

3、生活品质帐户

每个人都需要养老,退休后指望退休金养老只能满足温饱问题;但是建立一个养老年金账户,未来就可以提高自己的养老生活品质。

养老金有几个特点:
安全:100%确定,不能有被挪用或损失的风险;
稳定:年金固定,不能忽多,忽少;
持续:要一直有,跟自己的生命等长;
专属:要属于自己,随意自由支配,别人不能动用。

4、未来规划帐户

如何做子女未来教育金和资产保全,财富传承的规划?其实,保险带来的不仅仅是保障,还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。

中国人富不过三代的历史,主要是因为没有扎实运用保险这种资产传承的金融工具。

资产配置四大账户


如何可以不做月光族,加速财富积累?早早规划好这四个资产配置的专用账户就非常重要。

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1、急用金帐户

急用金账户的作用是解决家庭3~6个月的日常开支,比如房贷、车贷、衣食住行、旅游等支出。

它可以是活期存款、货币基金,随时都可以取出来的。
建议占家庭年收入的10%左右。

2、保命救命账户

保命救命账户的作用是防止家庭的重要成员因导致突发风险时的大额支出。

它可以是保险、社保,以一笔小支出转移人身风险,换取足额保障。

建议占家庭年收入的20%左右。

3、投资收益账户

投资收益账户的作用是投资创造财富,解决资金收益性的问题。

它可以是股票、房产、私募基金,高收益必然是伴随着高风险,这个账户的关键就在于要有合理的规划和投放。

建议占家庭年收入的40%左右。

4、保本升值帐户

保本升值帐户的作用是安全,保障收益,稳定,解决人生的几大刚性需求:养老、子女教育以及资产传承。

它可以是定期存款、国债、固定收益类的信托以及分红保险,不要求收益一定高,但必须要保证安全、收益稳定并锁定长期稳定、持续增长的。

建议占家庭收入的30%左右。

写对受益人的重要性


买保险,写对受益人有多重要?

保险受益人分为两类,一类是指定受益人;一类是法定受益人。


当被保险人身故的时候,如果有明确指定的受益人,那么这笔保险金会直接赔给受益人,不作为遗产处理,也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人项目里填写了“法定”,那么,这笔保险金将会被视为遗产来继承,就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也要承担被保险人生前的债务。换句话说,理赔款要优先偿付债务之后,剩余的部分才能被法定受益人领取。

而且,如果未来遗产税开征的话,作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话,就可以免征税费,就可以安全完整的获得被保险人的受益金额。

总的来说,指定受益人会比法定受益人好一点。

特别是在理赔的时候,会省去很多麻烦,不仅可以提高理赔效率,还能避免被征收遗产税、减少家庭纠纷、实现债务隔离。