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监管全面加码!保险公司偿付能力新规3月1日起施行,买保险越来越放心

日期: 2021-03-17 16:23:11 作者: 点击数:  
很多人在买保险时,比较关注保险公司的安全问题,影响保险公司安全性的因素有很多,其中非常重要的一点是保险公司的偿付能力。


针对这一问题,我们再也不用担心,银保监会网站1月25日公布的2021年第1号令显示,《保险公司偿付能力管理规定》于3月1日施行。

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什么是偿付能力?


偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。简单来说,就是保险公司兑现保险合同责任的能力。偿付能力充足率越高,说明一家公司有足够比例的钱用来赔偿。

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偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本要求

打个比方,假如维持一家公司正常运转,最低需要10亿,目前实际资本30亿,意味着偿付能力:30除以10,就是300%,意味着偿付能力充足。

如果维持日常运营需要10亿,可是目前实际资本12亿,偿付能力120%,那就要精打细算,就会想办法一方面提高资本金,扩大保费收入,另外就是如何减少日常赔付和运营成本。

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我国对保险公司的偿付能力要求很高,具体指标分为三个方面:

一是综合偿付能力充足率必须大于等于100%;
二是核心偿付能力充足率必须大于等于50%;
三是风险综合评级必须达到B及以上。

只有达到这三个标准,才能被视为偿付能力充足。





偿付能力由银保监兜底


根据《管理规定》,保险公司偿付能力达标须同时符合以下三项监管要求:核心偿付能力充足率不低于50%;综合偿付能力充足率不低于100%;风险综合评级在B类及以上。不符合上述任意一项要求的,为偿付能力不达标公司。

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与原《管理规定》相比,修订后的《管理规定》明确了偿付能力监管的三支柱框架体系。

第一支柱定量监管要求

即通过对保险公司提出量化资本要求,防范保险风险、市场风险、信用风险3类可资本化风险;

第二支柱定性监管要求

即在第一支柱基础上,防范操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险4类难以资本化的风险;

第三支柱市场约束机制

即在第一支柱和第二支柱基础上,通过公开信息披露、提高透明度等手段,发挥市场的监督约束作用,防范依靠常规监管工具难以防范的风险。

三支柱相互联系、共同作用,构成保险业完整的偿付能力风险防范网。

1月14日,银保监会下发了一个行政监管措施决定书,安心财产保险公司由于偿付能力严重不足,偿付能力充足率仅为-125.7%,银保监会对安心财险公司实施监管,这也是银保监会今年首张监管函。

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银保监对安心财险采取三项监管措施:

①责令增资
②停止接受车险新业务
③高管限薪,2021年薪酬下浮比例不得低于20%

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偿付能力低,是福还是祸?


从保险监管部门的角度来看,偿付能力充足率越高越好,因为充足率越高,说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小。

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偿付能力低,简单说就是保险公司资金已经不多,直接影响的就是理财产品收益率。

对于我们消费者来说,偿付能力充足率自然是越高越好,因为偿付率越高,代表保险公司出现资不抵债的可能性就越小,保险公司破产的概率越低。

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但是值得注意的是,保险公司偿付能力并不是越高越好,如新成立的公司,偿付能力肯定是很高的,随着公司业务的不断开展,累计的风险越来越高,公司的偿付能力充足率也会随之下降。偿付能力充足率是一个动态变化的指标,需要随时追踪。


所以,我们在买保险时,偿付能力不是重点观察的因素,只要它符合综合偿付率在100%以上,核心偿付率在50%以上,基本没什么问题。





偿付能力低,保单还能赔吗?


不小心买了偿付能力不达标的保险,我们的保单还能顺利赔偿吗?答案是可以的。

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银保监会现行制度下,对于保险公司有以下三项要求:

核心偿付能力充足率不低于 50%;

综合偿付能力充足率不低于 100%;

风险综合评级在 B 类及以上。

保险公司只要不符合以上任意一项,即为偿付能力不达标。

其中“风险综合评级”是近几年才引入的,也就是所谓的“偿二代”。这个指标比偿付能力充足率更全面。

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这一指标根据保险公司偿付能力充足率、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险等监测指标数据,将保险公司评定为A、B、C、D四个等级,并根据不同的等级实施相应的监管措施。

评级为A类,意味着这家保险公司的偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险都较小。

B/C/D类的风险等级依次越来越高,D类最为严重,可能是偿付能力充足率不达标,也可能是其它风险突出。

在刚刚结束的一季度,103家保险公司中风险综合评级被评为A类,69家被评为B类,4家被评为C类,1家被评为D类。

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目前寿险公司风险等级达标的A类和B类公司占据绝大多数,大部分保险公司的偿付能力充足率还是保持在正常水平的,保险行业的偿付能力整体也呈平稳上升趋势。

对于偿付能力不达标的保险公司,银保监会将对其进行全方位的限制,常见措施如下:

要求保险公司股东增资

限制向股东分红

限制商业广告

限制增设分支机构

限制资金运用渠道

暂停发行新保单

……

也就是说,一旦偿付能力出现问题,监管完全有能力通过各种方式,防止偿付能力变差,让保险公司更稳定,在必要的时候不排除直接接管保险公司。可以说我们的保单是安全的。