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5个小故事告诉你为何及如何买保险

日期: 2021-01-20 10:20:04 作者: 点击数:  
从前,有100个学徒在五星级大酒店打工,一年薪水只有几千元,但是酒店餐具都很名贵,一个盘子就要1000块钱。如果谁不小心打破盘子,赔不起就会被开除。虽然所有人都很小心,但一年下来总会有人倒霉。大家都担心一不小心就是自己走了霉运,这怎么办呢?

此时,酒店新来的财务建议这100个学徒,既然每年总会碎几个盘子,而且谁都有可能,那每个人交点钱,提前把赔偿金凑齐,就不用这么担惊受怕了。




学徒里有一个机灵鬼小巴,他就发问了。

科普贴

消费型保险
最初的保险——消费型保险,即交一笔费用,保障一定时间内(一年)一定风险事项的保险。不管最后风险事项(碎盘子)有没有发生,这笔钱都花掉了,相当于消费了一笔钱给自己买一颗定心丸。
保费=保障成本+运营费用
如故事中保费50元=40元+10元



第一年过去,不多不少碎了4个盘子,因为大家都预先交了50元,所以没有学徒被辞退。但小巴心里有了别的心思。

科普贴

两全型保险
针对不想白白浪费保费的想法, 这种“两全型保险”(或“储蓄型保险”)出现了:一定期限内(十年),平时每年存一笔钱,如果期间发生风险事项,就赔付;如果没有发生,最后把钱还你(大部分或者全部)。
这种类型常常在人寿保险中,兼顾身故风险保障和储蓄两项功能,虽然其中储蓄功能的利率非常之低,甚至为负。



第二年过去了,风调雨顺,没盘子打碎。小巴看着其他人都白白“损失”了50块钱,洋洋得意地把自己的方案告诉好朋友。很快一传十十传百,大家纷纷要求像小巴一样交押金。

财务一下子签了100份为期十年的押金合同,仅仅这一年就收了一共10000元押金。他留下4000元准备赔盘子的钱和1000元运营成本,剩下5000元就去投资。

第三年过去,市场行情不错,投资回报率超过了20%,学徒们打碎的盘子也只有3个。听说了这个事,小巴心里不平衡了,他找到财务。


小巴回去还鼓动其他人也多交一点。

科普贴

分红险
分红并非来自于投资,而是来源来自保险公司经营的“3差”:
  • 死差:保险公司实际理赔费用和预计理赔费用之间的差额
  • 费差:保险公司实际运营费用与预计运营费用之间的差额
  • 利差:保险公司实际投资收益与预计收益之间的差额
所以分红保单其实是保险公司 “多退少补”的一种方式,用来平滑经营风险。相当于保险公司吃肉,投保人喝汤,分红并不稳定。只有在成熟市场能产生足够利差益的情况下,才有所谓的“投资价值”。


第四年过去了,这一年股市大涨,财务赚了很多,年终大家一看帐户,不仅50块没少,还多了几块钱红利。


众人一盘算,我们哪里懂什么投资运作,账房先生是个聪明人,交给他放心!于是众人你150,我180的都交了出来。

科普贴

万能险
万能险在保单中设立了保障和投资两个分离的账户,大部分保费在独立的投资账户上增值,而不必受到保险公司自身经营情况的影响。

投资账户中的资金可以随取随存,只是取现需要一定的手续费。



第五年过去了,大伙账户多了盈余若干,不过还是有人不满足。



大家感觉这样能赚到更多的钱,于是就把所有的钱交给了财务。

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投连险
“投连险”全称“投资连结型保险”,是万能险的同胞兄弟。所不同的在于万能险一般都有保本的条款,所以投资风格比较保守,而投连险没有保本条款,风格相对激进些,收益和风险较万能险为高。



这时候来了一个新的学徒,前辈们叽叽呱呱向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来。新学徒一头雾水,半天之后搞清楚了来龙去脉,他说:


发展到现在,保险已经非常多样化,保障、储蓄、理财各种功能齐备,不懂行的人很容易就搞糊涂了。所以,投保前,我们需要回到故事的开始,然后想一想,我们家里需要防范的盘子问题是什么。再进一步的,还要算一算这笔保险的帐,是不是合算。



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3、自带被保险人患轻症豁免,保险责任继续有效。

4、可附带投保人保费豁免,投保人如果患轻症、重疾,或身故,可豁免被保险人后期应缴保费,保单继续有效。(充分体现在与不在,爱都在身边)。

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最纯粹的重疾险,病种全,保障范围广,保费低、价格亲民。对40岁及以上年龄的工薪阶层来说,是补充重疾产品的首选。

案例:

年龄

性别

保额

缴费期限

保费元/年

40

50万

20年期缴

11070

40

50万

20年期缴

9185

30

50万

20年期缴

7830

30

50万

20年期缴

6845

0

50万

20年期缴

2950

0

50万

20年期缴

2650

目前重疾的平均治疗治疗费用在30万-50万之间。

 

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